Оформление кредита на другого человека может показаться неудачной идеей, но иногда возникает необходимость или невозможность оформления на себя.
Полезная статья по теме: Кредит на покупку недвижимости
- отсутствие официального дохода;
Можно иметь высокий доход, но без записи в трудовой книжке.
- негативная кредитная история;
Например, просрочки по уже погашенным обязательствам.
- отсутствие регистрации в регионе банка;
Некоторые кредиторы лояльны к тем, кто живет на Дальнем Востоке и запрашивает заем в Москве. Другие настаивают на том, чтобы недвижимость, клиент и место работы находились не далее 70 км от офиса.
- проблемы со здоровьем.
Банки требуют страхования жизни на период кредитования. Однако есть категории граждан, которых страховые компании не хотят принимать.
Как оформить ипотеку на одного человека, а квартиру на другого
Наиболее частым случаем является совпадение заемщика и собственника квартиры. Это удобно для банков, так как упрощает их работу. Оформление ипотеки на одного, а квартиры на другого возможно, но ограничено.
Например, когда созаемщиком выступает один из супругов, а основной заемщиком — другое лицо. Банк может принять в залог уже имеющуюся собственность, а не приобретаемую. Сначала контракт подписывает одно лицо, а затем переоформляется на другое. Этот способ нежелателен для кредиторов, так как невозможно проверить целевое использование средств, а банк не видит предмет покупки.
Для кредитора подходит вариант, когда перевод долга включает оценку нового заемщика и его платежеспособности. Необходимо отозвать закладную из ЕГРН и оформить её заново. Переоформление ипотеки на другое лицо невыгодно для заемщика из-за высоких расходов.
Оформление ипотеки на супругов
Согласно действующему законодательству супруг или супруга автоматически становятся созаемщиками по кредитному договору. Если один из супругов официально не работает, права собственности нужно разграничить, так как банку требуются работающие супруги. В противном случае, велик риск отказа.
Как делится ипотека при разводе – важные моменты.
При разводе супруги несут равную обязанность по выплате кредита банку, так как право собственности оформляется как общая собственность. Вы можете оформить ипотеку на одного супруга, но это не изменит того, что ответственность понесут оба. В случае развода этот факт остаётся неизменным.
Полезная статья по теме: Как рассчитать накопления по военной ипотеке НИС, что это такое, как работает ипотека для военнослужащих
Основания для переоформления кредита
Смена заемщика может быть вызвана несколькими причинами. Среди самых распространенных:
- Снижение уровня дохода. Ипотека обычно берётся на длительный срок, и предсказать изменения финансового состояния семьи на весь этот период невозможно. При снижении дохода заемщик может попросить финансовое учреждение о рефинансировании займа или полной смене заемщика.
- Изменение семейного статуса. При разводе супругов, если квартира остается у одного из них, все обязательства по ипотеке переходят к этому супругу. Банк, скорее всего, одобрит такую сделку, если новый заемщик соответствует всем требованиям.
- Смена кредитора. Иногда удается найти более выгодные условия, поэтому возникает необходимость закрыть текущую ипотеку. В этом случае не нужно ждать одобрения банка — заемщик может оформить новую ипотеку, погасив старую задолженность. Время покажет, насколько выгодна эта сделка, но такая возможность существует.
- Смерть заемщика. Обязанность по оплате ипотеки переходит к прямому наследнику. Если наследник несовершеннолетний, обязательства берет на себя его законный опекун.
В этих случаях согласие банка является ключевым фактором. В соответствии с действующим законодательством, есть две причины, по которым банк обязан пойти навстречу клиенту: переоформление займа на нового заемщика и рефинансирование кредита. Это регулируется Федеральным Законом «Об ипотеке», статья №77.
Читайте также: Как разделить ипотечную квартиру при разводе
Кому можно передать займ?
Банки неохотно занимаются переоформлением ипотеки, но многие всё же идут навстречу своим клиентам. Обязанности по кредиту можно передать следующим лицам:
- Родственникам. Это самый предпочтительный вариант, который, скорее всего, будет одобрен. Обычно переоформление ипотеки происходит при разводе, когда супруги не хотят делить жилье.
- Детям. В соответствии с законодательством, можно передать квартиру несовершеннолетним детям в качестве дарственной. В этом случае кредит оплачивают законные опекуны. Также можно переоформить квартиру на взрослых детей, и тогда обязательства по кредиту перейдут на них.
- Третьему лицу. Банки редко соглашаются передавать кредит человеку, не связанному с заемщиком родством. Обычно это происходит при полной утрате дохода, смене места жительства, разводе и других ситуациях, когда заемщик не может выполнять свои обязательства по кредиту.
Важно отметить, что каждый банк предъявляет свои требования к новому заемщику. Основные из них — возраст не менее 21 года, стабильный доход и отличная кредитная история (эти требования актуальны при любой ипотеке, а не только при переоформлении). Каждый случай рассматривается индивидуально, и если новый кандидат не соответствует хотя бы одному из параметров, банк имеет право отказать в заключении сделки.
Читайте также: Какая должна быть зарплата, чтобы банк одобрил ипотеку
Пошаговая инструкция по переоформлению ипотеки
Для переоформления ипотеки новому заемщику необходимо предоставить паспорт, трудовую книжку, справку о доходах и заявление о принятии на себя кредитных обязательств.
Процесс переоформления ипотеки включает следующие этапы:
- Обращение в банк с просьбой переоформить ипотеку. Заемщик должен предоставить полную информацию о своей ситуации, после чего банк предложит возможные варианты действий.
- Подготовка всех необходимых документов. Банк укажет, какие именно документы нужны. Это стандартный пакет для заемщиков, а также СНИЛС, ИНН, загранпаспорт, военный билет и т. д.
- Подтверждение платежеспособности нового заемщика. Для этого потребуется справка по форме банка или 2-НДФЛ.
- Ожидание ответа по заявке. Банк может рассматривать заявку до двух недель с момента ее подачи.
- Заключение нового договора. Все обязательства по кредиту переходят к новому заемщику.
Важно отметить, что до момента полной смены заемщика долговые обязательства выполняет лицо, изначально указанное в договоре. Процесс переоформления ипотеки может занять до 6-8 недель, при этом нельзя допускать просрочек по платежам.
Почему могут отказать в переоформлении кредита?
Банки далеко не всегда соглашаются переоформлять ипотеку. Обычно это происходит, потому что новый заемщик не соответствует выдвигаемым требованиям. Причинами для отказа могут быть:
- плохая кредитная история или ее полное отсутствие (если заемщик никогда не брал кредитов);
- наличие других непогашенных кредитов (даже если платежи по ним вносятся вовремя — заемщик может не справиться с дополнительной финансовой нагрузкой);
- низкий доход (в каждом банке свои критерии оценки платежеспособности);
- отсутствие залога (если это условие указано в ипотечном договоре).
Для банков новый заемщик всегда представляет определенный риск. Однако, если обстоятельства заемщика позволяют ему претендовать на переоформление ипотеки, и предложенный кандидат соответствует всем требованиям, банк обязан одобрить сделку.
Переоформление ипотеки на другого человека: как это возможно сделать
Ипотеку можно переоформить на другого человека, но потребуется выполнить ряд условий. В статье рассказывается, как организовать такую сделку.
Документы, необходимые для перевода ипотеки на другого человека
Для перевода ипотеки на другого человека необходимы следующие документы:
- Паспорта обоих участников сделки;
- Документы, подтверждающие доход нового заемщика;
- Документы на недвижимость;
- Ипотечный договор;
- Заявление на переоформление ипотеки.
На кого можно переписать ипотеку
Переписать ипотеку можно на любого человека, который соответствует требованиям банка и законодательству. Однако перед принятием такого решения необходимо тщательно взвесить все риски и обсудить этот вопрос с банком и другим участником сделки.
Если у вас есть вопросы, связанные с покупкой, продажей и арендой недвижимости, сотрудники офисов «Самолет Плюс» помогут вам быстро и эффективно разобраться с ними.
«Самолет Плюс» — это онлайн-платформа и офисы по всей России. На одной платформе собраны все сервисы для:
- покупки недвижимости;
- продажи недвижимости;
- аренды недвижимости по всей России.
Также предлагаются различные дополнительные услуги: