Мы регулярно обсуждаем необходимость иметь финансовый запас на случай неожиданных обстоятельств, особенно во время нестабильности. Однако определить, где его хранить, может быть сложно. Хранение денег в погребе в банке определенно не является лучшим вариантом, так как они просто лежат и теряют свою ценность.

Совместно с командой проекта СберСова мы анализируем преимущества и различия между банковским вкладом и накопительным счетом, чтобы определить, какой из них является более выгодным выбором.

Практика сохранения средств, которая широко известна, состоит в том, чтобы передать деньги банку, который в свою очередь возвращает их с накопленными процентами через определенный период времени. Этот способ хранения денег надежен и понятен, поскольку правительство обеспечивает страхование вкладов до 1,4 миллиона рублей, и условия срока и процентной ставки определены в договоре. Различные условия могут быть применены в зависимости от соглашения. Давайте рассмотрим их более подробно.

Какова длительность и процентная ставка? Обычно, с увеличением срока, процент становится выше. Иногда бывает так, что банки предлагают хороший доход даже за краткосрочные вклады, как это было, например, весной 2022 года. Однако в последнее время все чаще встречается классический вариант.

Возможно ли пополнение вклада? В определенных ситуациях это возможно. Если ваш пузырь безопасности еще не заполнен или вы собираетесь копить на что-то, то есть планы периодически пополнять счет, то такая возможность может быть полезной. Однако процентная ставка на такие вклады обычно ниже.

Существует возможность совершать снятие. Иногда возникает необходимость в срочных деньгах, так как неизвестно, что может произойти. Чтобы быть в безопасности, есть возможность выбрать вклад с функцией частичного снятия. В случае необходимости можно оставить на счету минимальную сумму, а остаток снять. Однако, стоит учесть, что проценты по таким вкладам также будут ниже.

В конце концов, в большинстве случаев процентная ставка выше, если срок вклада длительный и не предусматривает возможности снятия или пополнения средств. И наоборот, чем короче срок вклада и чем больше дополнительных услуг, тем ниже процентная ставка. Однако в таком случае вклад уже становится очень похожим на накопительный счет.

Фактически, это типичный счет в банке. Однако, его нельзя использовать для оплаты покупок в магазине или снятия наличных в банкомате, так как он не связан с банковской картой.

Вы можете увидеть свой накопительный счёт в интернет-банке или мобильном приложении. С его помощью вы можете осуществлять перевод денег на свою карту. Это очень удобно, так как ваши деньги будут надёжно защищены и вы не соблазняетесь тратить их сразу на что-то. Представьте, будто вы храните свои деньги в безопасном сейфе или в самом банке, но при этом всегда носите их с собой в кошельке.

Важным фактором является то, что в отличие от наличных средств, накопительный счет позволяет получать дополнительный доход. Этот доход начисляется на остаток денег в течение определенного периода времени. Таким образом, основные отличия заключаются в этом.

Советуем прочитать: Электронный больничный лист в 2024 году: действия работодателя

Срок действия отсутствует. Бессрочным является накопительный счет. Соответственно, банку разрешено изменять процентную ставку по данному счету, однако он обязан предупредить вас за 10 дней на своем официальном веб-сайте. Более того, иногда банк также может повысить процентную ставку, особенно если Центробанк увеличивает ключевую ставку, как это произошло весной 2022 года.

Возникают проценты. Обычно, кредитная организация перечисляет их двумя способами. За счет ежедневного остатка и за минимальное время в течение месяца. При первом варианте банк начисляет проценты на сумму, которая осталась на расчетном счете в конце дня.

Бывает, возможно получить больше, если имеются особые условия. Например, необходимо поддерживать определенную минимальную сумму на банковском счете в течение всего месяца. Или осуществлять расходы на определенную сумму.

Еще один вариант — начисление процентов на минимальный остаток в течение месяца. Например, если в начале месяца на вашем счету было 50 тысяч рублей, затем вы потратили 30 тысяч, оставив 20 тысяч. В конце месяца вы получили часть зарплаты в размере 60 тысяч. В итоге к концу месяца у вас накопилось 80 тысяч, но проценты будут начислены только на 20 тысяч — на наименьшую сумму за весь месяц.

Каков итог? Накопительный счет представляет собой удобство. Потому что, на самом деле, это одновременно и вклад, и текущий счет. Вы сможете пользоваться деньгами и заработать.

Это называется «портфельная модель». Полностью вложить все средства в депозит может быть не очень удобно. Ведь иногда возникает необходимость в срочных деньгах — кто знает, что может случиться. И если вы будете их снимать, то потеряете накопленные проценты. С другой стороны, если оставить все на сберегательном счете, то вы не получите столько дохода, сколько на депозите. К тому же, маловероятно, что вам понадобится вся подушка сразу.

Важно соблюдать золотую середину, чтобы быть уверенным в своих финансовых решениях. К примеру, основная сумма средств следует держать на вкладе, а остаток, который может понадобиться в случае необходимости, хранить на накопительном счете.

Еще одна стратегия заключается в том, чтобы разделить свои сбережения на несколько вариантов: краткосрочные вклады на три месяца, долгосрочные на несколько лет, а также накопительный счет, на который будет перечисляться 25% от резервного фонда. Такой подход позволяет добиться оптимального баланса. Каждые три месяца можно использовать не менее 50% сбережений без потери процентов. Этого будет достаточно, например, для неожиданного отпуска.

Однако, даже в случае досрочного закрытия вклада, вы не понесете значительных потерь. В случае неожиданной потребности в деньгах, например, для экстренного лечения, вы сможете снять их со своего накопительного счета. И если это недостаточно, то с трехмесячного вклада. Одно из преимуществ краткосрочных вкладов заключается в том, что закрыть их раньше срока не так обидно. Потерять проценты за два месяца не так ощутимо, как если бы вы закрыли годовой вклад за месяц до его окончания, ведь в этом случае вы потеряли бы сумму, накопленную за 11 месяцев.

Советуем прочитать: Статья 25. Учет, ношение, перевозка, транспортировка, уничтожение, коллекционирование и экспонирование оружия

Есть и такой вариант, но более предпочтительно проанализировать все возможности для определения потенциальной прибыльности и только потом сделать выбор. Как упоминалось ранее, вклады с наибольшим набором преимуществ обеспечивают невысокий процент.

Отсутствует разница в сложности. И и открыть счет, и открыть вклад возможно через мобильное приложение. Ранее необходимо было посещать банковское отделение, ждать в очереди и заполнять большое количество документов для открытия вклада.

Всего за несколько минут вы можете открыть вклад или накопительный счет. Просто зайдите в приложение, найдите соответствующий раздел в сервисах, выберите необходимые сроки и другие параметры, а затем осуществите перевод денег с одного счета на другой.

Ставки на депозиты при онлайн-открытии обычно более выгодны. Все депозиты, как правило, автоматически продлеваются, поэтому они фактически являются бессрочными. Кроме того, чем разнообразней ваши сбережения, тем меньше искушение потратить их все.

Великолепная альтернатива — инвестиции и сберегательный счет, непревзойденный портфель. Распределение финансовых средств варьируется в зависимости от вашей ситуации.

Если в перспективе двух-трех лет нет необходимости в использовании денег, рекомендуется разместить основную их часть (70-80%) на вкладе с максимально длительным сроком и высоким доходом.

Если вы собираетесь сделать большую покупку, но не можете определиться с точными сроками, рекомендуется выбрать вариант краткосрочных вкладов.

Если сделка в скором времени будет завершена, то выделяйте необходимую сумму на накопительном счете, а остальные деньги размещайте на депозитных счетах.

Выгодные вклады в СберБанке

В СберБанке на 2024 год предлагаются самые выгодные вклады. На текущий момент лучший процент по вкладу составляет 16%. Если вы хотите выбрать наиболее подходящий вариант, рекомендуется воспользоваться калькуляторами для расчета доходности. Также вы можете оставить заявку на вклад в СберБанке на самых выгодных условиях.

Возможности депозитов для частных лиц

Калькулятор