Кредиты на покупку дома или квартиры очень распространены. Для многих семей это единственная возможность иметь собственное жилье. Однако могут возникнуть ситуации, когда заемщик не в состоянии выплачивать кредит и вынужден признать себя банкротом. В этом разделе мы расскажем об особенностях банкротства при непогашенной ипотеке и о том, что происходит с недвижимостью после процедуры банкротства.
Когда гражданин объявляется банкротом, часть его имущества продается для погашения долгов перед кредиторами. Этот процесс также затрагивает имущество, заложенное банкам в качестве залога. До августа 2024 года, если у вас был всего один заложенный дом, вы, как правило, не могли его оставить. Однако теперь ситуация несколько изменилась. Вместе с нашими экспертами вы узнаете, как люди с ипотекой могут избежать последствий банкротства и какие изменения произошли на законодательном уровне.
Полезная информация о банкротстве с ипотекой
Не имеет значения, какой тип долга у заемщика. В любом случае процедура банкротства распространяется на все кредиты, включая ипотеку. Некоторые ключевые моменты выделены и представлены в табличной форме.
| Может ли банкрот сохранить свое жилье, если у него есть ипотека? | Да, в августе 2024 года в действующее законодательство будут внесены изменения, которые позволят заемщикам оставить за собой залог. |
| Повлияют ли эти изменения на тех, кто уже находится в процессе банкротства? | Да, исполнение может быть приостановлено на любой стадии рассмотрения судом дела о банкротстве. |
| При каких обстоятельствах может быть обращено взыскание на заложенное имущество? | Если у заемщика или члена его семьи помимо заложенной квартиры есть другая недвижимость, пригодная для проживания. |
| Возможно ли исключение, если в квартире проживает несовершеннолетний? | Нет, это не исключение. В процедуре банкротства участвуют органы опеки и попечительства. Важно понимать, что их цель — не разлучить детей с родителем-банкротом, а обеспечить, чтобы права семьи не были ущемлены кредиторами. |
| Что делать, если заложена только одна недвижимость и процедура банкротства неизбежна? | 1. Полностью погасите ипотечный кредит до подачи заявления о банкротстве. |
2. исключение из списка созаемщиков, согласованное с кредитором до начала процедуры.
— 3. реструктуризация — изменение процентной ставки, отсрочка платежей или увеличение срока кредита.
Помощь при банкротстве
Банкротство — не самый худший вариант, если вам больше некуда обратиться. Это хорошая возможность разом решить все свои споры с кредиторами и начать жизнь с чистого листа. Специалисты NCB с радостью помогут вам в этом. Компания занимается делами о банкротстве с момента принятия соответствующего закона в 2015 году. 1 000 завершенных дел говорит о высочайшем уровне экспертизы и четко выстроенной стратегии ведения процесса.
Юрисконсульты предоставляют бесплатные первичные консультации. Собеседования проходят в офисах Национального банка. Для тех, кто предпочитает особый формат, общение происходит посредством мгновенных сообщений, электронной почты или телефона. В результате беседы юрисконсульт дает беспристрастную оценку дела, предлагает более выгодные варианты развития событий, объясняет, как правильно подготовиться к процессу, и называет цену предложения в абсолютном выражении. Цена фиксируется в договоре и остается неизменной до завершения производства. Компания осведомлена о финансовых трудностях заявителя и предлагает план погашения задолженности сроком до 12 месяцев.
Должники могут выбрать один из двух видов юридической помощи Выборочная — юрисконсульты участвуют только в отдельных этапах процедуры. Например, они собираются собирать документы и представлять интересы заемщика в суде. От выработки стратегии до закрытия дела и списания долга юристы и арбитражный управляющий оказывают полное сопровождение процесса. Специалисты не настойчиво требуют участия в процессе и следят за тем, чтобы все условия сотрудничества, прописанные в договоре, были соблюдены.
Закон о сохранении ипотеки при банкротстве
Ранее залоговая недвижимость подлежала принудительной продаже, если должник не выполнял свои обязательства перед кредитором. Недвижимость продавалась с аукциона, и владелец терял все права на нее.
Эти жесткие меры не всегда были оправданы. В результате молодые семьи лишались отдельных квартир, а в некоторых случаях штрафные санкции применялись к тем, кто вообще не имел задолженности по ипотеке. В августе 2024 года Президент Российской Федерации В. В. Путин подписал закон, вносящий некоторые изменения в Федеральный закон «О банкротстве (несостоятельности)». Закон, несомненно, поможет защитить определенные категории граждан и избежать плачевных последствий.
Изменения в процессе банкротства с ипотекой
Принятые поправки коснутся людей, регулярно выплачивающих ипотеку и не имеющих в практической собственности недвижимости, пригодной для проживания. Суть данного законодательного акта выражена верно. Иными словами, если суд в рамках дела о банкротстве утвердит план реорганизации или иное крупное соглашение между должником и ипотечным кредитором, истец сможет защитить свои жилищные активы. Этот вывод относится только к ипотеке и не затрагивает другие векселя. Проще говоря, доверитель будет продолжать вносить платежи по кредиту, что еще больше сохранит право собственности на жилье. Другие долги будут списаны в ходе этого процесса.
Судебная практика: как сохранить ипотеку при банкротстве
По нашей просьбе специалист по банкротству NCB привел реальный пример дополнительных расходов по ипотеке.
Компания заявила, что третьи лица (члены семьи, поручители, созаемщики, официально предоставляющие доход), а не сам должник, могут сэкономить на ипотеке, выполнив свои обязательства по этому более крупному договору. Погашение задолженности перед должниками. Для того чтобы основная сумма долга была признана, должны быть немедленно выполнены следующие три условия
В нашем опыте были случаи, когда супруги были созаемщиками по ипотечному договору. У семьи были отдельные бюджеты. У женщины были личные долги, она не могла выплачивать ипотеку и не хотела сохранять жилье, поэтому обратилась к нам за помощью, и мы объявили банкротство. Муж, находящийся под опекой, был заинтересован в сохранении жилья, собирался регулярно платить зарплату и полностью выполнять свои обязательства.
Нам пришлось утверждать крупное соглашение в суде, поскольку основные российские банки выступали в качестве залоговых кредиторов и категорически отказывались урегулировать вопрос в частном порядке с покупателем. Совместная работа длилась около двух лет, поскольку на тот момент не существовало аналогичной практики, и мы были первопроходцами. Кроме того, нам удалось выполнить все требования покупателя, в том числе погасить долги жены и выполнить обещание мужа выплатить кредит по единственному заложенному дому в семье.
Теперь, благодаря тому, что мы разработали собственную схему работы, процесс одобрения крупных сделок с обеспеченными кредиторами проходит гораздо быстрее». «Осталось только убедить суд и кредитора в необходимости и законности сделки», — объясняют в компании.
Ипотека и банкротство: можно ли избавиться от долгов и сохранить жилье
Процедура банкротства доступна как для населения, так и для компаний. Более того, с прошлого года у жителей страны появилась возможность признать себя нулями во внесудебном порядке, подав заявление в МФЦ. Для многих эта процедура — единственный законный способ избавиться от долгов, в том числе ипотечных. Но что в этом случае происходит с долгосрочной ипотекой и жилой площадью, взятой в кредит?
Банкротство и долги
Личное банкротство — это установленная законом неспособность в полном объеме погасить задолженность перед кредиторами или вносить обязательные платежи (Федеральный закон «О банкротстве (несостоятельности)»). Процедура также учитывает списание долгов заемщика, если он не в состоянии их погасить. Основное требование к основному долгу — сумма задолженности составляет более 500 000 рублей. И указанное требование не исполнено в течение трех месяцев со дня, когда оно должно быть исполнено. Члены Ассоциации адвокатов РФ (ААП) сообщают, что заявление о признании физического лица нулем можно подать при наличии задолженности по ипотеке или другим финансовым обязательствам (кредитам, займам, коммунальным и налоговым долгам). (См. также.) Вита Завадская.
Однако юрисконсульт отметил, что имущество, на которое распространяется гарантия, не может сохранять права собственности так же, как и другие активы, принадлежащие должнику (единственное исключение — дом на одну семью). Оно включается в конкурсную массу, продается на аукционе, и держатель гарантии (банк) получает первый платеж. Оставшаяся сумма идет на оплату услуг управляющего, судебных издержек и других обязательств. Читайте также: Личное банкротство: как избежать потери имущества?
Что это за набор конфликтов?
Пакет документов по делу о несостоятельности — все имущество должника, существовавшее на дату возбуждения дела о несостоятельности и обнаруженное в ходе производства по делу о несостоятельности. Это исключение относится только к имуществу, которое не может быть арестовано в соответствии с Гражданским процессуальным кодексом. Например, предметы домашнего обихода, единственное жилье, за исключением заложенных квартир, ипотека по которым не погашена, одежда и личные вещи не подлежат реализации имущества банкрота.
Ипотека, скорее всего, исчезнет вместе с квартирой», — говорит Илья Софонов, куратор и член Комитета по вопросам несостоятельности Федеральной палаты адвокатов РФ. Продолжать выплачивать ипотеку невозможно». Дело в том, что при банкротстве запрещены любые выплаты кредиторам. Все средства и все активы должника замораживаются. Поэтому каждый раз перед банкротством необходимо выполнить следующие действия. Сначала разумно взять ипотечный кредит. Когда катастрофа уже началась, вести переговоры поздно. Это тот момент, когда пути назад уже нет, и большинство людей забывают об этом», — объясняет он.
Недвижимость не может выступать в качестве залога, как и любое другое имущество, принадлежащее должнику (единственное исключение — дома).
Григорий Скрипилев, руководитель практики юридической фирмы «Интерцессия»: — Распространено заблуждение, что «банкротство» возможно только в сфере кредитных обязательств. Даже если вы регулярно вносите платежи по ипотеке и при этом у вас есть другие кредитные долги, которые вы не можете погасить, вы не сможете избавиться от них только с помощью процедуры банкротства. Процедура личного банкротства затрагивает все долги человека, за исключением некоторых требований, таких как субсидиарная ответственность или обязательства, повлекшие за собой ущерб или убытки. 80 % выручки от продажи залога выплачивается залогодержателю, а оставшаяся часть резервируется для погашения других залоговых обязательств. При этом, если денежное требование кредитной организации не будет удовлетворено в полном объеме, кредитная организация имеет право получить оставшуюся часть от реализации иного имущества должника в составе кредитора третьей очереди.
Возможно ли сохранить залоговую квартиру
Существует несколько механизмов обеспечения права собственности, отмечает Григорий Скрипилев из компании «Интерцессия». Во-первых, реструктуризация долга. Эта процедура вводится в контексте банкротства, но без проблем обращения взыскания на заложенные квартиры, формирования фонда банкротства и списания долгов». Процедура заключается в составлении плана погашения долга в течение трех лет на льготных условиях. Если должник в состоянии платить и сумма находится в пределах его возможностей, этот план будет утвержден судом», — поясняет юрист. Второй вариант — мировое соглашение. Если мировое соглашение достигнуто, производство по делу о несостоятельности в отношении гражданина прекращается. Выполнение плана реструктуризации долгов гражданина и отсрочка выплаты требований кредиторов также прекращаются, и гражданин начинает погашать свои долги перед кредиторами. Однако если условия мирового соглашения будут нарушены, гражданин будет признан банкротом, а его имущество будет продано с аукциона. По словам Скрипилева, в некоторых случаях должники берут потребительские кредиты, чтобы погасить ипотеку в ожидании процедуры банкротства. В этом случае дом перестает быть собственностью и становится личным имуществом. Если после этого долг становится непосильным бременем, должник подает в суд заявление о банкротстве. В этом случае на имущество должника накладывается арест.
Алексей Коренев, аналитик ГК «Финам»: — На теоретическом уровне спасти заложенную жилплощадь абсолютно возможно, но в этот период необходимо сразу исключить функцию разрушения из возможного рода. В этом случае, помимо всех прочих прямых переговоров с банком о приостановке платежей или иной реструктуризации долга, сначала подготовьте максимальное количество документов, подтверждающих, что вы не считаетесь злостным основным неплательщиком и находитесь в сложных жизненных условиях по причинам не зависящим от вас и непреодолимым (например, безработица, тяжелая болезнь). Кредиторам также не нужны «плохие» данные в отчетах о росте просроченной или безнадежной задолженности, что повышает вероятность того, что банк поможет вам и, например, изменит график платежей (последнее может привести к снижению рейтинга вашей задолженности). Кредитный рейтинг банка, повышенные резервные требования по выданным кредитам и т. д.).