Как поступить, если Сбербанк заблокировал карту без предупреждения: руководство по разблокировке и закрытию счетов

Кажется, что это простой способ, но на самом деле это ловушка, в которую сам банк попадает, не дав клиенту возможности предоставить документы. В статье объясняется, как действовать в подобных ситуациях.

Наш клиент занимается строительным бизнесом, который активно развивается, как и увеличивается количество запрашиваемых банком документов. Личные и корпоративные средства он хранил на счетах в Сбере, поэтому важно было избежать блокировки.

Сбербанк заблокировал счета из-за подозрительных операций, включая переводы с бизнес-карты на личный счет, и ограничил обслуживание как физического лица, так и ИП.

При запросе документов для разблокировки, предоставляйте их строго по списку. Однако формулировка запроса часто выглядит как: «документы, обосновывающие операции в адрес множества физических лиц».

Наш случай не является исключением: почти каждый пункт запроса наполнен подобными формулировками.

В ответ на запрос мы предоставили все необходимые документы, уточнили, нужно ли что-то еще, но Сбербанк отказался продолжать обслуживание счетов. В итоге клиент потерял доступ и к бизнесу, и к личным средствам.

Мы написали досудебную претензию, снова уточнили, какие документы еще требуются, и подчеркнули, что готовы объяснить любой денежный перевод. Однако банк ответил примерно так: «из ваших документов ничего не ясно, но досылать нам ничего не нужно, все равно не разблокируем».

Возможно, у сотрудников банка сложилась версия, которую они не хотели рушить дополнительными документами. А может, у них была своя тактика, и они ее придерживались.

Наличие или отсутствие нарушений по 115-ФЗ – это правовая оценка, которую могут проводить специальные органы и суд. Но банкам предоставлены полномочия определять подозрительные и сомнительные операции клиента.

В любом случае, мы не собирались играть с банком в «угадайку», поэтому обратились в арбитражный суд и изложили в иске свою позицию:

• банк не должен самостоятельно принимать решение о блокировке;
• банк не уточнил, какие именно операции его интересуют;
• банк отказался принимать документы от клиента и лишил его права на реабилитацию;
• банк не заблокировал конкретные подозрительные операции, а отказался обслуживать счета полностью.

Как ни странно, благодаря своеобразной тактике Сбера на досудебной стадии, основную часть работы мы проделали еще до суда: четко аргументировали неправомерность действий банка и подтвердили положительную репутацию клиента.

В суде мы наконец узнали в чем банк заподозрил клиента. По мнению банка, клиент:

• обналичивает деньги через счет физлица, уклоняясь от уплаты налогов;
• переводит деньги недобросовестным фирмам;
• не имеет работников, а значит, бизнес фиктивный;
• нарушает налоговую дисциплину и другие законы, поэтому банк прекращает обслуживание счетов клиента.

Забавно, но еще до суда мы обосновали, что никакого обналичивания клиент не производит, его бизнес реален, а «недобросовестный» контрагент реабилитирован самим же Сбером. И все это зафиксировано в досудебной переписке с банком.

Кстати, арбитражный суд также отметил, что Сбер во многом сам себе противоречит.

Суд рассмотрел все материалы и вынес следующую позицию:

1. У банка нет полномочий по надзору за уплатой налогов и других нарушений законодательства, не касающихся 115-ФЗ.

2. Предметом подозрений банка должны быть только попытки отмывания доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, а не какие-либо другие нарушения законодательства;

3. 115-ФЗ не наделяет банки правом блокировать дистанционное банковское обслуживание клиента. Это является нарушением договора между банком и клиентом.

4. У банка не было оснований для прекращения банковского обслуживания без получения решения от Росфинмониторинга.

Таким образом, суд вынес решение в нашу пользу и обязал Сбер возобновить обслуживание бизнес-счета нашего клиента, но…

Арбитражные суды рассматривают дела о блокировке счетов юридических лиц. Для разблокировки счетов граждан нужно обращаться в суд общей юрисдикции.

Хотя Сбер и не стал оспаривать нашу победу в суде и разблокировал счет ИП, обслуживание личного счета этого же клиента он не возобновил, заявив, что добровольно ничего разблокировать не собирается.

Сейчас мы продолжаем процесс реабилитации личного счета и готовимся к новому суду. Добиться разблокировки не составит труда, поскольку у нас уже есть судебное решение по этому клиенту, но теперь мы также запросим компенсацию морального вреда, и у нас есть успешный опыт в подобных делах.

В каждом случае блокировки свои нюансы, но есть и общие действия, которые помогут, если банк не дает предоставить документы:

• собирайте максимально полный пакет документов, если формулировки банка неясны;
• настаивайте на вашем праве реабилитации счета;
• фиксируйте готовность предоставления любых документов в переписке с банком;
• в претензионной работе отслеживайте противоречивые действия банка.

Удивительно, как страх перед «рисковыми» клиентами доводит банки до абсурдных действий, и не важно, попадает ли деятельность клиентов под 115-ФЗ.

Главное понимать, что для банков абсолютно любой клиент потенциально «опасен». У меня есть заметка о том, как банки нас классифицируют и как избежать попадания в черный список Центрального банка.

Что делать, если заблокирован счет в Сбербанке: пошаговая инструкция

Представьте себе ситуацию: вы получаете уведомление о зачислении денег на вашу карту, но при попытке снять их через банкомат обнаруживаете, что счет заблокирован. Банк может заблокировать счет по подозрению в мошеннических операциях до выяснения обстоятельств, а также по запросу налоговой службы. Мы подробно рассмотрели причины блокировки и разобрались, что делать в такой ситуации.

Блокировка счета по подозрению в мошенничестве

В каждом банке существуют критерии для определения подозрительных операций. Например, если вы пытаетесь перевести крупную сумму за границу или выполняете нехарактерную для вас операцию, банк может расценить эти действия как подозрительные. Это может привести к временной блокировке счета, которая обычно длится до двух суток.

Сотрудники банка свяжутся с вами, чтобы уточнить, действительно ли вы инициировали перевод. Если вы подтвердите, что это были ваши действия, блокировка будет снята после звонка. Вы также можете сами позвонить в банк, если вам не поступает звонок от менеджеров, чтобы ускорить процесс снятия блокировки.

Действия при блокировке счета налоговой службой

Согласно статье 76 Налогового кодекса РФ, пункту 3, налоговые органы могут направить запрос в банк о блокировке вашего счета.

В случае, если вы забыли уплатить налоги, подать декларацию или внести страховые взносы, налоговая служба может подать запрос в банк с просьбой заблокировать ваш счет. Единственный способ снять эту блокировку — погасить все налоговые задолженности. Для уточнения причины блокировки счета позвоните на горячую линию банка или в налоговую инспекцию. Если причиной является неуплата налогов, потребуется перевести необходимую сумму. Учтите, что после оплаты налогов счет будет разблокирован в течение трех рабочих дней.

Что делать, если банк заблокировал счет?

• При подозрении в мошеннической операции, банк свяжется с вами для подтверждения транзакции.
• Своевременно платите налоги и подавайте декларации, чтобы налоговый комитет не запросил блокировку счета.
• Банк может заблокировать счет по статье ФЗ-115 при подозрении в отмывании денег. Предоставьте подробную информацию о транзакции и докажите её законность.
• Чтобы избежать блокировки счета, не снимайте крупные суммы сразу после перевода.
• Если счет заблокирован и причина неизвестна, свяжитесь с менеджером банка и запросите подробную информацию.

Подписывайтесь на новые статьи МБК. Повышайте свою финансовую грамотность вместе с нами.

© «МБК». При полном или частичном копировании материалов ссылка на первоисточник обязательна. Нашли ошибку в тексте? Выделите её и нажмите Ctrl + Enter.

Причины блокировки операций

Любая подозрительная операция, включая те, которые не перечислены в Статье 6 115-ФЗ, может привести к блокировке. В Сбербанке существует отдел финансового мониторинга, который имеет право блокировать любые подозрительные операции.

При этом Сбербанк не разглашает свои критерии, так как если бы они были известны, то организации могли бы найти способы их обхода.

Счета физических лиц

Чаще всего с блокировкой по 115-ФЗ сталкиваются ИП и ООО, так как за их операциями ведется более тщательный контроль. Однако физические лица также могут столкнуться с блокировкой, если их операции покажутся подозрительными.

В самом 115-ФЗ мало критериев для блокировки счетов физических лиц, но Банк России выпустил методические рекомендации, где указаны операции, вызывающие подозрения. Эти рекомендации называются «Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям физических лиц» и используются Сбербанком для оценки операций граждан.

• Большое количество контрагентов у физлиц — от 10 в день или от 50 в месяц. Контрагенты — это те, кому владелец счета отправляет деньги или от кого получает.
• Необычно большое количество операций с физическими лицами — от 30 в день, включая получение и отправку средств.
• Крупные объемы списания и получения средств от физических лиц — от 100 000 рублей в день или от 1 миллиона рублей в месяц.
• Зачисления и списания средств в течение одной минуты. Например, получив перевод на карту, тут же отправить деньги дальше.
• Еженедельные поступления на счет, которые снимаются к концу дня.
• Отсутствие операций по оплате коммунальных и других типичных для физлиц платежей.

Согласно указанию Банка России, при выявлении этих моментов банк должен уделить пристальное внимание операциям и счету. При необходимости он может приостановить их и заблокировать счет до выяснения обстоятельств.

Счета юридических лиц

• Необычные операции, не соответствующие целям деятельности организации.
• Операции с цифровой валютой.
• Повторяющиеся подозрительные операции, по которым клиент не предоставил документы.
• Отказ клиента обновлять информацию о себе.

Также в список подозрительных операций включены операции, перечисленные в Статье 6 115-ФЗ. Однако банк имеет право самостоятельно определять критерии подозрительных операций и не разглашает их. Поэтому можно только предполагать, какие именно операции вызовут подозрение.

• Снятие значительной части выручки наличными;
• Снятие наличных с бизнес-карт;
• Регулярное быстрое снятие поступающих средств;
• Работа с контрагентами, проводящими транзитные операции;
• Отсутствие операций, связанных с ведением бизнеса: выплата зарплаты, уплата налогов, аренды, коммунальных платежей;
• Неполное обозначение назначения платежей;
• Крупные транзакции.

В целом, Сбербанк может заблокировать счет компании по 115-ФЗ за частое снятие наличных, несвойственные компании операции, валютные и трансграничные транзакции, а также крупные суммы.

Проверка операции не означает блокировку счета. Счет будет заблокирован, если по результатам проверки транзакция покажется банку подозрительной. Могут заблокировать как конкретную операцию, так и все операции по счету.

Советы для физических лиц

• Не использовать карту для предпринимательской деятельности;
• Оплачивать коммунальные услуги, телефон, интернет, ТВ, налоги, штрафы и тому подобное;
• Не получать много переводов от разных отправителей за один день;
• Не отправлять много переводов разным лицам за один день;
• Не выводить сразу поступившие на счет деньги.

Если вы используете карту для получения дохода, настоятельно рекомендуем зарегистрироваться как самозанятый. В этом случае банк будет в курсе, что вы получаете оплату за свои услуги, и не будет блокировать ваш счет. Например, вы можете открыть карту в Тинькофф и оформить самозанятость через их приложение.

Руководство Сбербанка по блокировке расчетного счета и его нюансы

Инструкция Сбербанка РФ по блокировке счетов организаций

Действия, которые могут привести к блокировке банковского счета

Клиентам Сбербанка и других российских банков стоит быть готовыми к тому, что их счет могут заблокировать, если они совершают следующие действия:

1. Регулярно снимают с расчетного счета крупные суммы наличными для неопределенных целей.
2. Снимают значительные суммы сразу после их поступления на расчетный счет.
3. Проводят регулярные однотипные операции по снятию крупных сумм наличными.
4. Используют бизнес-карты для снятия наличных средств.
5. В один день проводят операции по зачислению и снятию наличных.
6. Часто снимают средства на неопределенные цели в несоразмерных для бизнеса объемах.
7. Проводят операции без экономической целесообразности.
8. Открывают краткосрочные (до 1 месяца) вклады и снимают с них наличные после закрытия.
9. Переводят средства на счета других банков с менее выгодными условиями без видимых причин.
10. Проводят операции, по которым невозможно установить участников сделки.

Также следует быть осторожными, если компания или ИП:

• не платит налоги с расчетного счета в Сбербанке или делает это в недостаточном объеме (если налоги оплачиваются со счета в другом банке, необходимо уведомить об этом Сбербанк);
• указывает в назначении платежей неполные или некорректные данные;
• осуществляет платежи, не соответствующие видам хозяйственной деятельности;
• взаимодействует с сомнительными контрагентами, которые вызывают подозрения у банка;
• принимает платежи за услуги и товары с НДС, а оплачивает их без НДС;
• игнорирует запросы банка или несвоевременно предоставляет запрашиваемую информацию;
• не следует рекомендациям банка по работе с наличными.

На последний пункт стоит обратить особое внимание, так как банки готовы рассказать, как стать надежным клиентом и избежать приостановки операций по счетам.

Признаки надежных клиентов, которым не грозит блокировка счета

Сбербанк рекомендует своим клиентам для получения статуса надежных и обеспечения бесперебойной работы выполнять следующие действия:

1. подключить зарплатный проект и использовать его для выплаты зарплаты сотрудникам; оформить бизнес-карты для руководства и сотрудников, использовать их для безналичных расчетов компании или ИП;
2. получать наличные средства через кассу банка с указанием цели снятия;
3. выплачивать дивиденды учредителям;
4. платить налоги в объеме не менее 0,9% от оборота по счету;
5. редко снимать наличные средства;
6. тщательно заполнять назначения платежей; работать в рамках выбранных кодов ОКВЭД;
7. своевременно сообщать банку обо всех изменениях в организации (смена генерального директора, адреса и т.д.);
8. использовать сервис проверки контрагентов или другие открытые источники для проверки новых партнеров;
9. отвечать на запросы банка в течение 7 рабочих дней.

Нашли ошибку? Выделите текст и нажмите Ctrl+Enter

Мы публикуем обзоры статей сразу после их выхода и отдельно информируем о важных изменениях в законодательстве.

Мы присылаем статьи пару раз в месяц. Подписываясь, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.